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【2026/27 學年】專上學費貸款全解析：免入息審查貸款利率 2.173% 計算方式、終身限額及還款陷阱

2026年10月21日

對於即將升讀專上院校的學生而言，學費資助往往是家庭財政規劃的重要一環。香港政府透過在職家庭及學生資助事務處轄下的學生資助處（學資處），提供多項學生資助計劃。本文由 Banding.hk 編輯團隊根據學資處最新公布的資料，系統性說明現行學費貸款的種類、利息計算方法及還款責任，協助學生及家長作出審慎的財務決策。

一、現行專上學生貸款的兩大體系

現時香港的專上學生貸款，主要分為「須經入息審查」及「毋須經入息審查」兩大類，其利息及還款安排截然不同。

1. 資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) 及專上學生資助計劃 (FASP)

這兩項計劃須通過嚴格的家庭入息及資產審查，資助形式包括助學金及低息貸款。其中，生活費貸款部分的年息僅為 1%，並且是由還款期開始日起（即畢業後）才計息。貸款須於畢業或課程正式完結後 15 年內分 180 期攤還。若因學業原因未能完成課程，還款期則由學資處另行決定。

2. 免入息審查貸款計劃 (NLSFT / NLSPS / ENLS)

包括全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)、專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS) 及擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)。這類貸款毋須通過入息及資產審查，最高貸款額相等於該學年應繳學費之總額，旨在協助學生繳付學費。

二、免入息審查貸款之核心：利率如何計算

這是家長及學生最關注的部分。根據學資處最新公布，現時免入息審查貸款計劃之年利率為 2.173%（最後調整日期為2025年12月1日）。此利率適用於 NLSFT、NLSPS 及 ENLS。

其計息方式與入息審查貸款有根本性差異：利息由貸款發放日開始計算，即在學期間已經按日計息，直至全數償還貸款為止。換言之，即使學生仍在上課，利息已在無聲無息地累積。利率本身以「無所損益」為基礎，參照發鈔銀行之平均最優惠貸款利率再加風險調整系數計算，並於每月月底檢討。

此外，每項免入息審查貸款帳戶每年須繳付行政費。現行行政費為港幣 285 元，於遞交申請時及其後每年收取，直至貸款連利息悉數清還為止。

三、終身貸款限額：不可忽視之上限

為確保公共資源的可持續性，政府為免入息審查貸款設立了「終身貸款限額」。NLSFT 及 NLSPS 合併之終身貸款限額，每年會按綜合消費物價指數調整。2026/27 學年的限額為港幣 419,400 元。

這限額並非循環性質——即已償還的款項不會重新計入可借額度。如果學生未能於此限額內完成首個學士學位課程，可另行申請「擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)」下的額外限額，上限為港幣 100,000 元。

四、實際還款金額試算

家長切勿低估在學期間累積的利息成本。假設學生於 2026/27 學年大學一年級借取 NLSPS 貸款港幣 42,100 元（以八大院校平均一年學費為例），以年利率 2.173% 計算，並於畢業後（即 4 年後）開始分 15 年 180 期攤還：

  • 在學期間 4 年累計利息： 約港幣 3,659 元（$42,100 x 2.173% x 4 年，按單息逐日計算）
  • 畢業時本金連利息結欠（即還款起始本金）： 約港幣 45,759 元
  • 分 180 期還款： 每月還款額約港幣 298 元
  • 19 年總利息成本： 約港幣 11,596 元（包括在學 4 年利息及畢業後 15 年攤還利息）

對比之下，若學生成功申請 FASP 下的生活費貸款（2026/27 學年上限為港幣 58,200 元），年息不僅低至 1%，且由還款期開始日才計算，整體的還款壓力及利息開支將大幅降低。

五、三個常見之還款陷阱與慳息策略

陷阱一：忽略在學利息

許多學生誤以為免入息審查貸款與 TSFS/FASP 一樣是畢業後才計息。實際上其利息由撥款入學校戶口當日起已開始按日計算。慳息建議： 經濟稍有餘力的家庭，可考慮於在學期間主動向學資處償還利息甚至部分本金，避免畢業時本金越滾越大。

陷阱二：終身限額耗盡

由副學士升讀學士（Top-up Degree）的學生，往往於副學士階段已用去大半限額，導致學士最後一年發現「借爆額」需自行籌措學費。申請前強烈建議先透過「學資處電子通」查詢自己的剩餘限額。

陷阱三：混淆逾期罰則

很多學生以為遲交還款只會被罰一點利息。學資處規定，若「須經入息審查貸款」逾期還款，將被直接收取 5% 逾期附加費；而「免入息審查貸款」雖無 5% 附加費，但逾期欠款會改按發鈔銀行平均最優惠貸款利率（通常遠高於 2.173%）按日計算逾期利息。學生應設定銀行自動轉帳，避免因一時大意而產生昂貴的額外費用。

終極慳息策略：提早還款無罰息

所有政府學生貸款均容許提早全數或部分還款，而毋須繳付任何提早還款罰息。畢業後若獲取花紅或有穩定儲蓄，大額提早還款可大幅節省長達 15 年的利息支出。

六、申請方法、截止日期及官方連結

1. 申請方法：全面電子化及數碼簽署

現時學資處的所有專上學生資助及貸款計劃，均須透過網上平台遞交。申請人須登入「學資處電子通 — 我的申請」填寫及提交電子申請書。

為簡化手續及加快審批進度，學資處強烈建議申請人下載並登記「智方便+」（iAM Smart+）手機應用程式。申請人及其家庭成員（適用於須入息審查計劃）可直接透過「智方便+」進行數碼簽署，並於網上即時上載相關證明文件，達致全程無紙化申請。如未能使用數碼簽署，申請人則須列印紙本聲明書，簽妥後連同證明文件郵寄或親身遞交至學資處。

2. 2026/27 學年申請截止日期

學資處對不同專上院校及學生類別（新入學或繼續就讀學生）設有不同的截止日期。一般而言，申請時程安排如下：

  • 繼續就讀學生（舊生）： 院校一般會於上一學年的 5 月至 6 月份通知學生遞交申請，截止日期通常為 2026 年 6 月中旬至下旬。
  • 新入學學生（新生）： 院校一般會於入學註冊期間派發申請詳情，截止日期通常為 2026 年 9 月中旬至 10 月上旬。
  • 擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)： 此計劃屬全年接受申請。惟申請人必須於該學年內，或所修讀之課程完結前（以兩者中較早之日期為準）遞交申請。

(注意：八大院校及各專上學院的具體截止日期均有差異。申請人必須密切留意所屬院校學生事務處之最新公布。逾期遞交之申請，學資處一般不予受理，或會導致貸款嚴重延遲發放。)

3. 官方實用連結

為防範網絡釣魚或偽冒網站，家長及學生應直接點擊以下官方連結進行查詢及申請：

結語

選擇學費貸款，本質上是一項長遠的家庭財務決策。入息審查計劃年息僅 1% 且畢業後起息，絕對是合資格家庭的首選；免入息審查計劃雖申請簡便，利率 2.173% 亦遠低於坊間私人貸款，但「在學起息」的特質不容忽視。家長及學生應按家庭財政狀況、課程年期及終身貸款限額，作出周全規劃。

（本文資料截至 2026 年 10 月，根據學生資助處及各大院校公布之 2026/27 學年資料整理。實際利率及資助金額以學生資助處最終公布為準，申請前請細閱官方指引。）

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